2月28日，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司宋福興總裁做客中央人民廣播電臺(tái)經(jīng)濟(jì)之聲在線(xiàn)直播高端訪(fǎng)談節(jié)目“企業(yè)家說(shuō)”，面向廣大聽(tīng)眾深入解讀個(gè)人健康保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策實(shí)施細(xì)節(jié)，闡述產(chǎn)品上市之后給廣大納稅人帶來(lái)的保障與實(shí)惠，在稅收杠桿的撬動(dòng)之下，商業(yè)健康保險(xiǎn)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)等，財(cái)經(jīng)評(píng)論員張翼一同參與討論。以下是訪(fǎng)談實(shí)錄：

買(mǎi)保險(xiǎn)抵個(gè)稅，政策利好將助推用戶(hù)主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)

主持人：宋總剛剛提到，最值得高興的事就是個(gè)人稅收型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)展開(kāi)試點(diǎn)。我們看到上報(bào)的公司有8家，首批有3家獲批，其中就有人保健康，這是不是特別特別讓您振奮的利好消息？

宋福興：是啊，作為全國(guó)最大的專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司，我們期盼這個(gè)政策已經(jīng)很久很久，這個(gè)政策到來(lái)以后，我們既感到振奮，也感到有巨大的壓力。

主持人：振奮的是什么，壓力從哪來(lái)？

宋福興：我們感到振奮的是就是借助政策的利好，中國(guó)健康保險(xiǎn)終于迎來(lái)了發(fā)展的春天，給我們帶來(lái)了生機(jī)和活力，它會(huì)激發(fā)廣大的消費(fèi)者去購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，刺激它的保險(xiǎn)需求，消費(fèi)者原來(lái)被動(dòng)的購(gòu)買(mǎi)，未來(lái)可能會(huì)變得主動(dòng)。

主持人：這是什么樣的產(chǎn)品，為什么會(huì)激發(fā)老百姓購(gòu)買(mǎi)的熱情？個(gè)人稅收優(yōu)惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)，張翼怎么理解？

張翼：應(yīng)該說(shuō)，它是通過(guò)減稅的方式，讓消費(fèi)者從過(guò)去被動(dòng)選擇、購(gòu)買(mǎi)，到主動(dòng)選擇的過(guò)程。健康險(xiǎn)，它能夠彌補(bǔ)和補(bǔ)充我們的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外必要的這樣一種補(bǔ)充，特別是在大病的領(lǐng)域里面是一種非常好的險(xiǎn)種。但我覺(jué)得在過(guò)去的一年里，對(duì)于商業(yè)健康險(xiǎn)，在更大的層面上沒(méi)有得到更多老百姓這樣一種認(rèn)知�，F(xiàn)在從國(guó)家層面通過(guò)減稅的這樣一種方式，對(duì)于這個(gè)市場(chǎng)需求是很大的放大和激活。

主持人：對(duì)。我們看到這是第一個(gè)可以抵扣個(gè)稅的產(chǎn)品，而且是在稅前列支，個(gè)稅是可以少交的。

宋福興：這是黨和國(guó)家的一項(xiàng)惠民政策，它是為了提高保障水平，惠及更多民眾。我們現(xiàn)在個(gè)稅的起征點(diǎn)是3500元，如果按照保險(xiǎn)全年2400元的額度，你購(gòu)買(mǎi)了之后，相當(dāng)于平均1月200塊錢(qián)，就是說(shuō)你起征相當(dāng)于是3700元。為什么要搞這個(gè)呢？國(guó)家從財(cái)政部、從稅務(wù)總局、從保監(jiān)會(huì)，大量調(diào)查了國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和我們國(guó)內(nèi)個(gè)稅起征人群，通過(guò)這樣一個(gè)測(cè)算，如果定高了，可能會(huì)不利于國(guó)家的稅收，如果太低，它刺激不了中低端的人群來(lái)參加這個(gè)保險(xiǎn)。定一個(gè)2400元，既照顧到了中低端人群投保的積極性，也照顧到了高收入人群這樣一個(gè)收入，平衡了國(guó)家的稅收，激發(fā)大家的購(gòu)買(mǎi)力和需求。

主持人：也就是說(shuō)，在已經(jīng)試點(diǎn)的這些城市購(gòu)買(mǎi)不超過(guò)每年2400元的健康險(xiǎn)產(chǎn)品的話(huà)，你就可以在繳納個(gè)人所得稅之前全額予以扣除，再去算個(gè)稅。我們?cè)賮?lái)算筆賬，就拿一個(gè)普通白領(lǐng)為例，我月收入是1萬(wàn)塊錢(qián)，我買(mǎi)了3000塊錢(qián)一年的這個(gè)保險(xiǎn)，我到底每個(gè)月省多少稅錢(qián)？宋總，能給我們算算嗎？

宋福興：是這樣一個(gè)賬，買(mǎi)了3000元，我們2400元扣除，這樣的話(huà)，大約算一筆賬，是每個(gè)月能省40塊錢(qián)。

主持人：每個(gè)月我就可以少交這40元的稅，每年是可以少交500多塊錢(qián)的稅。但是我在全民醫(yī)保之外，我又增加了一份保障。

宋福興：是這樣的。我們每個(gè)人國(guó)家有兜底的疾病醫(yī)保和大病醫(yī)保、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，在報(bào)銷(xiāo)的時(shí)候，可能有三個(gè)目錄之內(nèi)的由社保給報(bào)了，目錄之外的社保是不報(bào)的。那么參加這個(gè)保險(xiǎn)以后，最高賠付可以到80萬(wàn)，就是說(shuō)在三個(gè)目錄以外的全給報(bào)銷(xiāo)，最高可以報(bào)到個(gè)人的90%，這樣一個(gè)比例很高了。比如說(shuō)一個(gè)患者住院花了6萬(wàn)塊錢(qián)，他醫(yī)保假如說(shuō)給報(bào)了一半，剩三萬(wàn)塊錢(qián)沒(méi)報(bào)，那我上報(bào)可以給他報(bào)27000，個(gè)人只掏了多少？只掏3000塊錢(qián)。3000塊錢(qián)什么概念呢？六萬(wàn)塊錢(qián)的5%，所以大大減輕了患者的負(fù)擔(dān)和壓力。

主持人：也是填補(bǔ)了全民醫(yī)保不能滿(mǎn)足的那一份空白？可以這么理解嗎？

張翼：應(yīng)該說(shuō)，過(guò)去我們的醫(yī)改走入了一個(gè)誤區(qū)，更多的時(shí)候是評(píng)議藥價(jià)，其實(shí)醫(yī)改這個(gè)核心并不完全是個(gè)藥價(jià)的問(wèn)題。我們很多人感覺(jué)看病太貴了，看病太難了，核心問(wèn)題還是個(gè)支付結(jié)構(gòu)的問(wèn)題，所謂支付結(jié)構(gòu)就是我們個(gè)人支付的這個(gè)藥費(fèi)比例太高了�，F(xiàn)在我導(dǎo)入更多市場(chǎng)化、商業(yè)化的因素，讓更多的患者在看病的過(guò)程中，個(gè)人支付的比例能夠降下來(lái)。保險(xiǎn)來(lái)做一種有益和必要的補(bǔ)充，未來(lái)的話(huà)，非�？春眠@個(gè)市場(chǎng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)的未來(lái)絕對(duì)是廣闊天地，大有可為。

宋福興：是的。這款產(chǎn)品保障范圍比較廣，保障程度也比較高，帶病可以參加保險(xiǎn)。

主持人：以前像帶病這樣的一群人，保險(xiǎn)公司是不是并不歡迎？

宋福興：也不是不歡迎，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是保未來(lái)，保他的意外，保他有重大疾病以后才給予賠付。不過(guò)這個(gè)稅優(yōu)型健康險(xiǎn)，他現(xiàn)在已經(jīng)得了病了，也要讓他參加保險(xiǎn)，不得拒保。

張翼：應(yīng)該說(shuō)這是個(gè)很大的變化。因?yàn)槲覀冎�道保險(xiǎn)公司是下雨天收傘，大白天，晴天的時(shí)候給你送傘，帶病參保這是非常大的轉(zhuǎn)變，以前的時(shí)候，如果這個(gè)人在觀(guān)察期有疾病征兆或者家族病史的話(huà)，可能參保公司就會(huì)放棄�，F(xiàn)在這樣的規(guī)定出來(lái)以后，對(duì)更多老百姓是實(shí)質(zhì)性這樣一種利好，可以帶病參保，帶病投保。

個(gè)人稅優(yōu)型健康保險(xiǎn)VS以往的類(lèi)壽險(xiǎn)：大不同

主持人：這個(gè)稅優(yōu)健康保險(xiǎn)，關(guān)系到每一個(gè)老百姓，關(guān)系到大家的健康。根據(jù)之前出臺(tái)的商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策，從今年的1月1號(hào)起，已經(jīng)在北京、上海、天津、重慶等31個(gè)城市正式啟動(dòng)。試點(diǎn)城市的選擇上，背后主要有哪些考量？

宋福興：這些城市作為首批試點(diǎn)城市，應(yīng)該說(shuō)考慮到城市的人口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，尤其職工的工資收入水平，這樣一個(gè)高低，既能夠滿(mǎn)足個(gè)人起征點(diǎn)的人數(shù)比較多，還能在更大程度上保障試點(diǎn)的覆蓋面。

主持人：接下來(lái)全國(guó)推廣開(kāi)來(lái)，其他城市什么時(shí)候能享受到這份優(yōu)惠呢？

宋福興：試點(diǎn)成功以后，我想三部委會(huì)逐步放開(kāi)到全國(guó)。

主持人：現(xiàn)在有一個(gè)正式的產(chǎn)品上市時(shí)間嗎，老百姓什么時(shí)候可以購(gòu)買(mǎi)？

宋福興：我們這個(gè)產(chǎn)品已經(jīng)報(bào)備到保監(jiān)會(huì)，近期就要批復(fù)，一旦批復(fù)馬上可以面市，進(jìn)行銷(xiāo)售。

主持人：大家拭目以待就好了。我們看到人保健康在這個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)上有六款產(chǎn)品，是什么樣的？

宋福興：保監(jiān)會(huì)出了個(gè)示范條款，就是ABC三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)性示范條款，我們按照示范條款可以做，但同時(shí)根據(jù)公司自己的專(zhuān)業(yè)能力和專(zhuān)業(yè)水平，也可以自行在示范條款的基礎(chǔ)上，再設(shè)計(jì)一些條款。我們?nèi)吮＝】祷�于�?zhuān)業(yè)化的水平又設(shè)計(jì)了3款產(chǎn)品，所以現(xiàn)在是6款產(chǎn)品。

主持人：這幾款具體來(lái)說(shuō)，有哪些不一樣的地方？

宋福興：除了剛才講的保險(xiǎn)責(zé)任以外，我們?cè)谑痉稐l款基礎(chǔ)上，又增加了比如說(shuō)為客戶(hù)建立健康檔案，我們給客戶(hù)健康評(píng)估，以后進(jìn)行健康咨詢(xún)，如果出現(xiàn)狀況，我們進(jìn)行健康干預(yù)。健康干預(yù)以后，我們就為他開(kāi)綠色通道，進(jìn)行一些就醫(yī)服務(wù)和掛號(hào)服務(wù)。同時(shí)，我們?cè)谶@方面還對(duì)一些惡性腫瘤進(jìn)行一些門(mén)診掛號(hào)和預(yù)約，形成人保健康一個(gè)愛(ài)健康系列的產(chǎn)品。

主持人：這些都是和以前的商業(yè)健康保險(xiǎn)不太一樣的地方嗎？或者說(shuō)更升級(jí)版的、更進(jìn)步的地方？

宋福興：我們國(guó)家健康保險(xiǎn)也就發(fā)展十多年，由于國(guó)家的政策，由于保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，都是類(lèi)壽險(xiǎn)的健康保險(xiǎn)，那么這次批準(zhǔn)以后是一些真正的健康保險(xiǎn)，人保健康把健康融入進(jìn)去應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)非常大的優(yōu)勢(shì)。

主持人：那我們實(shí)在的對(duì)比一下，以前類(lèi)壽險(xiǎn)的這種商業(yè)健康保險(xiǎn)，在保費(fèi)、保額、保障范圍上，和現(xiàn)在這個(gè)個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)，有什么具體的不同？

宋福興：這個(gè)區(qū)別大了，個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)它是偏政策性的，可以說(shuō)是一個(gè)公益性的，惠及民生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，和普通的壽險(xiǎn)和普通的健康險(xiǎn)相比之下，主要有三個(gè)特點(diǎn)。

第一個(gè)特點(diǎn)，保障范圍比較廣，保障的程度也比較高。比如說(shuō)被保險(xiǎn)人投保以后，被保險(xiǎn)人的住院醫(yī)療費(fèi)用和住院前后的門(mén)診費(fèi)用，還有特定的門(mén)診治療費(fèi)用，還有慢病的診療費(fèi)用，這些統(tǒng)統(tǒng)都可以報(bào)銷(xiāo)，過(guò)去這個(gè)不在目錄，是不能報(bào)銷(xiāo)的。那個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)，只要是它在基本目錄之內(nèi)，百分之百報(bào)銷(xiāo)，那么目錄之外，報(bào)80%的個(gè)人報(bào)銷(xiāo)，個(gè)人最終支付的比例不超過(guò)10%。剛才我們舉例當(dāng)中是5%，它最多是10%之內(nèi)，這是一個(gè)特點(diǎn)。

第二個(gè)特點(diǎn)，投保門(mén)檻也比較低。剛才也說(shuō)了，身體健康的或者是帶病的都可以參加保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不能拒保。參加了保險(xiǎn)以后，你要知道它法定退休年齡之前都可以給他續(xù)保，是這樣一個(gè)關(guān)系。

第三個(gè)特點(diǎn)，從產(chǎn)品的價(jià)格上比，個(gè)人稅優(yōu)型健康保險(xiǎn)具有公益性，一定是一個(gè)薄本微利原則，能夠采取一種萬(wàn)能型的形式。每年如果簡(jiǎn)單的賠付率不到80%，我們按80%計(jì)算，那么高于80%的我們保險(xiǎn)公司肯定是賠的，如果低于80%，假如說(shuō)它既有的部分，可以將差額部分返還到他個(gè)人賬戶(hù)當(dāng)中，今后到了退休以后，它可以再進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，或者在他個(gè)人支付的醫(yī)藥費(fèi)用拿個(gè)人賬戶(hù)去支付。

張翼：確實(shí)是。它等于說(shuō)，讓支付結(jié)構(gòu)更加的親民化、便民化，因?yàn)檫@樣一款產(chǎn)品是有政策性、普惠性、公益性，多重屬性在里面，就是能夠讓更多的消費(fèi)者，特別類(lèi)似于農(nóng)村里面如果罹患大病的話(huà)，它的支付結(jié)構(gòu)和支付比例就會(huì)大幅的降低，減輕了我們的醫(yī)療壓力。但剛才宋總也談到，過(guò)去這些年，老百姓的認(rèn)知還是需要提升的，就是消費(fèi)需要引導(dǎo)，需要教育，讓更多人知道這樣一個(gè)好產(chǎn)品，其實(shí)對(duì)于更多人是一種實(shí)實(shí)在在的保障。

主持人：我們?cè)賮?lái)說(shuō)說(shuō)，什么樣的人群更適合于這款產(chǎn)品？有沒(méi)有一個(gè)細(xì)分，什么樣的人群去參加，得到的實(shí)惠是最大的，是我這樣的小白領(lǐng)嗎？

宋福興：這次國(guó)家出臺(tái)政策，凡是繳納個(gè)人所得稅的，是最大的一個(gè)利好，收入高的，可能免稅的程度高一點(diǎn)，真正還有一部分年紀(jì)從16歲到25歲這個(gè)年齡段受益是最大的。

主持人：就是投保越早越好。另外，還有對(duì)公對(duì)私這個(gè)問(wèn)題，個(gè)人投保和單位投保會(huì)有什么不一樣嗎？

宋福興：理論上應(yīng)該是一樣的�，F(xiàn)在這個(gè)稅優(yōu)保險(xiǎn)產(chǎn)品操作的程序，單位統(tǒng)一投�？梢詭ь^代繳，個(gè)人如果投保，你就要填個(gè)人申報(bào)，每年進(jìn)行申報(bào)一次，這樣的話(huà)相對(duì)麻煩一點(diǎn)，所以我們建議以單位為主，為一個(gè)團(tuán)隊(duì)。

張翼：團(tuán)購(gòu)的方式。

宋福興：對(duì)，團(tuán)購(gòu)的方式，這樣的話(huà)，企業(yè)帶頭代繳我們更加方便，同時(shí)我們?cè)谛麄鞯臅r(shí)候，大家賠付的時(shí)候也更加快捷，我們倡導(dǎo)。當(dāng)然，針對(duì)個(gè)人也是不會(huì)拒絕的。

主持人：但是對(duì)于現(xiàn)在90后或者00后，肯定是怕麻煩，剛才我們算一筆賬，大概每個(gè)月可能省幾十塊錢(qián)，但如果麻煩的話(huà)，可能就會(huì)把大家嚇跑了。如果個(gè)人去買(mǎi)或者個(gè)人去賠付的時(shí)候，會(huì)麻煩嗎？手續(xù)應(yīng)該做些什么？

宋福興：不麻煩，這個(gè)跟你投保的商業(yè)壽險(xiǎn)一樣，你投保這個(gè)稅優(yōu)保險(xiǎn)以后，就幾個(gè)字就可以了，沒(méi)有任何問(wèn)題，手續(xù)非常簡(jiǎn)單。

主持人：我們現(xiàn)在可以通過(guò)什么移動(dòng)APP手機(jī)端這些方式來(lái)投保嗎？

張翼：互聯(lián)網(wǎng)的方式。

宋福興：現(xiàn)在我們正在開(kāi)發(fā)APP，也可以。

主持人：現(xiàn)在都得線(xiàn)上線(xiàn)下一體化了，都得要建平臺(tái)了。我們也看到商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)已經(jīng)上線(xiàn)，跟咱們稅優(yōu)健康保險(xiǎn)也實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化的管理，我們?cè)趺蠢斫膺@個(gè)平臺(tái)化的管理，接下來(lái)要做什么？

宋福興：這其實(shí)對(duì)于投保人沒(méi)有感覺(jué)，就是我們內(nèi)部的流程，比如承保、理賠，整個(gè)的流程只要你填個(gè)單子，跟以往的一樣，只是我們跟保監(jiān)會(huì)新的信息平臺(tái)做一個(gè)對(duì)接，為了接連更多的大數(shù)據(jù)。

主持人：使你們的管理或者是你們后臺(tái)的運(yùn)作更加的高效，更加的簡(jiǎn)化，流程更加的便利？

宋福興：這樣的話(huà)，我們力爭(zhēng)不給投保人多出一個(gè)動(dòng)作，盡量在后臺(tái)更加專(zhuān)業(yè)化，流程理順，把IT做強(qiáng)。

主持人：所以人保健康的后臺(tái)工作人員，現(xiàn)在是不是都在接受平臺(tái)的培訓(xùn)？

宋福興：我們已經(jīng)進(jìn)行了培訓(xùn)，上線(xiàn)，一切都準(zhǔn)備就緒，沒(méi)有問(wèn)題。

主持人：互聯(lián)網(wǎng)+在咱們稅優(yōu)健康保險(xiǎn)上也是有所體現(xiàn)的。

宋福興：在稅優(yōu)產(chǎn)品上，我們把產(chǎn)品放到手機(jī)端，放到我們的官網(wǎng)，大家投保更加便捷，只要你投保單簽了字，跟正常的保險(xiǎn)流程是一樣的。

要打造大健康生態(tài)圈

主持人：有了互聯(lián)網(wǎng)+之后，以后的這種精準(zhǔn)定位或者是這種淺層管理或者是精確指導(dǎo)，會(huì)不會(huì)對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)就不一樣了？

宋福興：是的，應(yīng)該是不一樣的。如果你參加了我們的保險(xiǎn)，進(jìn)入大系統(tǒng)以后，我給你建立健康檔案，根據(jù)健康狀況，連接一些移動(dòng)端可穿戴設(shè)備，這個(gè)數(shù)據(jù)傳輸?shù)轿业南到y(tǒng)當(dāng)中，我們對(duì)你實(shí)時(shí)的進(jìn)行一些健康管理和健康的干預(yù)。假如說(shuō)有一位患者，糖尿病比較嚴(yán)重，這個(gè)時(shí)候血糖很高，我是一個(gè)趨勢(shì)性的，不一定很精準(zhǔn)，不是醫(yī)學(xué)級(jí)的，但說(shuō)明這一周或者近一段時(shí)間它升得很快，那么我們線(xiàn)下有當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)人員，也就是我們的健康管家，去跟他進(jìn)行聯(lián)絡(luò)�；蛘呤俏覀兺ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)的形式，通過(guò)手機(jī)，通過(guò)電話(huà)，通知他及時(shí)到醫(yī)院進(jìn)行一些診療。

利用互聯(lián)網(wǎng)形式，如果我們把整個(gè)大數(shù)據(jù)提出來(lái)以后，就可以在整個(gè)過(guò)程當(dāng)中，有一個(gè)系統(tǒng)來(lái)評(píng)價(jià)你的血壓?jiǎn)栴}、血糖問(wèn)題、多項(xiàng)指標(biāo)的問(wèn)題，進(jìn)行及時(shí)的提醒，這是可穿戴的問(wèn)題。同時(shí)，你如果要體檢，體檢以后體檢報(bào)告不用來(lái)我這，利用手機(jī)端，你給我發(fā)過(guò)來(lái)，上傳下載都可以自由的，我給你建立一個(gè)完整的這樣一個(gè)檔案，進(jìn)行健康管理。當(dāng)然，你要到理賠的時(shí)候，這個(gè)流程也非常方便的，適合80后、90后、00后的青年更想要方便、快捷的一個(gè)心態(tài)。

主持人：這么一說(shuō)，我覺(jué)得不僅僅是對(duì)年輕人，可能對(duì)于年齡偏大的人也是更好的保障，因?yàn)樗�有預(yù)、提示的作用，有點(diǎn)像歐美的家庭醫(yī)生。

張翼：對(duì)，它更多的時(shí)候不是賣(mài)一種簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，而是賣(mài)一種服務(wù)，賣(mài)一種保障。我們講什么是好的商業(yè)模式，基本有2個(gè)要件，就是前臺(tái)的呈現(xiàn)和后臺(tái)的實(shí)現(xiàn)。所謂前臺(tái)的呈現(xiàn)，就是你呈現(xiàn)給消費(fèi)者的是什么樣服務(wù)的形態(tài)，剛才宋總講了他們的后臺(tái)端，其實(shí)對(duì)于一個(gè)公司來(lái)說(shuō)，最核心競(jìng)爭(zhēng)力就是你讓消費(fèi)者看不到的地方。我們常常講，現(xiàn)在這種生活方式已經(jīng)是云里霧里這種生活方式，云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)方式，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于醫(yī)療也好，保險(xiǎn)也好，健康產(chǎn)業(yè)，我覺(jué)得都是很大的變化。比如對(duì)銀行的改變，以前的時(shí)候很多銀行體系非�？粗虚T(mén)店的多少，人員的多少，保險(xiǎn)行業(yè)也是這樣，過(guò)去這些年都是靠人海戰(zhàn)術(shù)的方式，發(fā)展業(yè)務(wù)發(fā)展體系，但現(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，更多通過(guò)前臺(tái)呈現(xiàn)和后臺(tái)實(shí)現(xiàn)的方式實(shí)現(xiàn)自身的商業(yè)模式的放大。

主持人：后臺(tái)的數(shù)據(jù)監(jiān)控，比如說(shuō)我們通過(guò)一個(gè)系統(tǒng)加強(qiáng)基因的檢測(cè)，預(yù)警說(shuō)，你們家可能有這樣的家族的遺傳病史，都可以提前做一個(gè)預(yù)警，或者說(shuō)有時(shí)候，不是說(shuō)你得了大病再跑到醫(yī)院去，而是在這之前，你可能天天自己吃點(diǎn)維生素，補(bǔ)點(diǎn)氨基酸，可能通過(guò)這樣一個(gè)平臺(tái)，監(jiān)控了你所有的身體指標(biāo)，家庭的遺傳史，能更好的推送給你對(duì)你有效的防御或者是預(yù)警措施。

宋福興：是這樣的，您說(shuō)的非常對(duì)，我們?nèi)吮＝】祵?zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)了這樣一個(gè)系統(tǒng)。也就是說(shuō)，我保證你參加的無(wú)論是稅優(yōu)產(chǎn)品，還是其他的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，都參與這樣一個(gè)系統(tǒng)。基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)和補(bǔ)充保險(xiǎn)這是一塊，部分社保給你報(bào)了，部分是自費(fèi)了，自費(fèi)以后，我就用健康保險(xiǎn)，疾病保險(xiǎn)還有護(hù)理保險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)都給你保障上去，無(wú)縫鏈接，給你提高保障水平。那之后，我一定要做一件什么事情呢？打造健康中國(guó)的過(guò)程當(dāng)中，一定是讓被保險(xiǎn)人少得病，最好不得病。這就是我們的健康管理。

剛才我們談到建立健康檔案，健康檔案有幾塊構(gòu)成，一個(gè)是你的體檢報(bào)告，第二，可以把你的醫(yī)院電子病例上傳也可以，第三就是影象資料，轉(zhuǎn)換成你的電子檔案，第四是可穿戴設(shè)備，第五是基因檢測(cè)，這樣的話(huà)，完整形成一整套健康管理檔案，隨時(shí)都可以更新。實(shí)現(xiàn)一個(gè)精準(zhǔn)的健康管理，比如說(shuō)癌癥，現(xiàn)在每年發(fā)病率很高，做完手術(shù)以后，后期也是個(gè)慢病管理，我們進(jìn)行一些科學(xué)的規(guī)范的健康管理，使你更快的康復(fù)。比如在你沒(méi)病前我給你預(yù)防，可能他缺鈣，缺維生素，做一些預(yù)防，不得病少得病。我們達(dá)到小康，每個(gè)人期盼的健康也是一個(gè)終極目標(biāo)，健康長(zhǎng)壽是我們的剛性需求。

主持人：宋總說(shuō)到這兒的時(shí)候，臉上露出了那么燦爛的笑容，大健康產(chǎn)業(yè)這一步大棋，將來(lái)任重道遠(yuǎn)。

張翼：對(duì)，我最近看了一篇文章，說(shuō)未來(lái)最受資本推崇的17個(gè)產(chǎn)業(yè)，其中就有健康產(chǎn)業(yè)，健康產(chǎn)業(yè)絕對(duì)是一個(gè)大產(chǎn)業(yè)，你像我們這個(gè)年紀(jì)，其實(shí)我最關(guān)心兩個(gè)事：一個(gè)，孩子教育，另外一個(gè)，就是家人的健康。健康遠(yuǎn)是我們消費(fèi)升級(jí)的過(guò)程中，和每一個(gè)人息息相關(guān)，實(shí)實(shí)在在這樣一種產(chǎn)業(yè)。

宋福興：對(duì)。你要參加了保險(xiǎn)，我是一個(gè)支付方，我把這一塊健康管理給你進(jìn)行起來(lái)，我們現(xiàn)在搞一個(gè)健康管理模式，保險(xiǎn)公司有一批專(zhuān)業(yè)的隊(duì)伍叫健康管家，被保險(xiǎn)人健康管家，目前全國(guó)500多家醫(yī)院都是戰(zhàn)略合作，同時(shí)我擁有幾千名的簽約醫(yī)生，這樣的話(huà)，今后可以對(duì)你進(jìn)行家庭醫(yī)生式的管理。你有什么輕問(wèn)診，比如說(shuō)今天這兒不舒服，你可以找一個(gè)家庭醫(yī)生給你輕問(wèn)診，如果有需要上醫(yī)院，他手機(jī)已經(jīng)開(kāi)始接診了，如果他不當(dāng)班，建議你趕緊去進(jìn)行一些治療。同時(shí)，我們未來(lái)做平臺(tái)建立生態(tài)圈，剛才您提到了藥價(jià)也是虛高，如果有保險(xiǎn)公司參與進(jìn)去，我們對(duì)藥商的談判，把它這一塊不該的不需要的這一部分，把它壓下來(lái)了，這是藥。醫(yī)呢？在管理的過(guò)程中，用市場(chǎng)化的手段，在臨床路徑按照他病種的要求，保險(xiǎn)公司把這一塊設(shè)法給降下來(lái)。后續(xù)我們進(jìn)行康復(fù)的一些幫助和一些治療。我們講從搖籃到墳?zāi)�，全生命周期給你把健康管理起來(lái)。

主持人：宋總您說(shuō)的一攬子計(jì)劃，像剛才家庭醫(yī)生、私人管家，我們買(mǎi)一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)，或者是我們今天談到稅優(yōu)型保險(xiǎn)，一年花這個(gè)2400元還能在個(gè)稅之前就扣除，我就能享受到這一系列的服務(wù)嗎？

宋福興：有一部分還是要付費(fèi)的，還有一些買(mǎi)了不同的險(xiǎn)種，有不同的服務(wù)。也就是說(shuō)看你夠買(mǎi)什么樣的險(xiǎn)種。比如健康評(píng)估、健康資訊這些普惠制的有一部分，比如說(shuō)你買(mǎi)的更多一點(diǎn)的，我們可能有一些，項(xiàng)目服務(wù)的內(nèi)容不一樣。

主持人：但是我們能明白的就是，一攬子健康保險(xiǎn)的計(jì)劃，這就是我們一直在講的大健康產(chǎn)業(yè)時(shí)代到來(lái)了。

回望2015，展望2016

主持人：其實(shí)2015年真的對(duì)人保健康是一個(gè)收獲的一年，我們看到之前的保險(xiǎn)業(yè)“保險(xiǎn)業(yè)沖浪互聯(lián)網(wǎng)+”峰會(huì)上，獲評(píng)“年度值得信賴(lài)專(zhuān)業(yè)險(xiǎn)公司”。這里面有兩個(gè)關(guān)鍵詞，“值得信賴(lài)”、“專(zhuān)業(yè)”，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是不是最重要的？

宋福興：對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)非常重要，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司誠(chéng)信是第一原則，我們非�？粗�。

主持人：還有很多之前因地制宜的一些成功模式，給各個(gè)地方專(zhuān)門(mén)做的一些模式，有沒(méi)有什么樣的分享經(jīng)驗(yàn)，或者說(shuō)怎么樣在全國(guó)其他地方來(lái)學(xué)習(xí)或者推廣？

宋福興：這幾年當(dāng)中，人保健康陸陸續(xù)續(xù)在全國(guó)創(chuàng)建了一些比如說(shuō)湛江的這個(gè)大病保險(xiǎn)，醫(yī)保還有平谷模式。這些模式，我們主要是對(duì)大病，就是在保障有基本補(bǔ)充的大病，由這些發(fā)展到了護(hù)理、醫(yī)療、救助這些領(lǐng)域，可以說(shuō)人保健康專(zhuān)業(yè)的方面又進(jìn)行了體現(xiàn)。心系人民，健康中國(guó)，這是我們的企業(yè)精神，我們以大情懷、大擔(dān)當(dāng)，在這個(gè)謀劃當(dāng)中，去推進(jìn)自身改革。這幾年實(shí)事求是的講，除了在大病，在社會(huì)保障領(lǐng)域當(dāng)中，另外我們覆蓋的人群有城鄉(xiāng)居民到城鎮(zhèn)職工，進(jìn)一步又?jǐn)U大到低保救助這些特定參保人群的覆蓋領(lǐng)域，全方位的服務(wù)廣大的民眾，從專(zhuān)業(yè)的角度來(lái)看，我們主要是打造一個(gè)聯(lián)合健康的平臺(tái)，專(zhuān)業(yè)的人才，強(qiáng)大的信息支持，還要智能化的審核進(jìn)行一站式的服務(wù)，政府的基本醫(yī)保和大病進(jìn)行無(wú)縫連接，提高專(zhuān)業(yè)化能力，逐步使老百姓的保障水平更高，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)管控更強(qiáng)，對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)公司的用人成本比較低，對(duì)于我們的服務(wù)的質(zhì)量更優(yōu)。用克強(qiáng)總理的話(huà)講，就是說(shuō)，我們要用中國(guó)的模式，這種中國(guó)式的辦法，去解決醫(yī)改這一世紀(jì)性的難題。

主持人：說(shuō)一說(shuō)對(duì)于未來(lái)的展望，其實(shí)通過(guò)大數(shù)據(jù)能夠發(fā)現(xiàn)一些變化，可能基于這些變化，人保健康也好，打造的大生態(tài)鏈也好，也會(huì)尋求一些變化。比如說(shuō)，我們看到，現(xiàn)在發(fā)布的這種全民賬單，80后、90后成為互聯(lián)網(wǎng)投保主力。年輕人越來(lái)越關(guān)注自己的健康，關(guān)注保險(xiǎn)關(guān)注自己的身體。這趨勢(shì)的背后，您怎么看這些變化？

宋福興：我們覺(jué)得現(xiàn)在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，特別是上網(wǎng)的人群越來(lái)越多，年輕人比較多，我們就要適應(yīng)新的形式和新的變化，基于我們保險(xiǎn)這個(gè)傳統(tǒng)的行業(yè)和傳統(tǒng)的企業(yè)，一定要適應(yīng)這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)+這個(gè)時(shí)代。其實(shí)健康保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)，不是互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)，我們都可以在這里面放開(kāi)思路，從我們的定價(jià)，從我們的運(yùn)營(yíng)，從我們的理賠，總的流程，整個(gè)的運(yùn)營(yíng)，全流程實(shí)現(xiàn)一個(gè)變革。我們的稅率降低了，管理水平提升了，老百姓的價(jià)格低了，我們的實(shí)惠更多了，這樣的話(huà)從互聯(lián)網(wǎng)+適應(yīng)新的人群，特別80、90、00后這些人群。我們開(kāi)發(fā)的護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)該說(shuō)從年輕時(shí)候參加保險(xiǎn)到最后，保障的水平會(huì)更高一些，包括剛才的個(gè)人稅優(yōu)保險(xiǎn)產(chǎn)品，你越年輕投保越好，你個(gè)人帳戶(hù)積累越多，它是緊密相關(guān)的。

主持人：年輕人是我們未來(lái)消費(fèi)的主力軍。最后來(lái)說(shuō)一說(shuō)去年的業(yè)績(jī)，現(xiàn)在還沒(méi)有出一個(gè)最新的數(shù)據(jù)，宋總您應(yīng)該是知道，統(tǒng)計(jì)了嗎？去年的業(yè)績(jī)您滿(mǎn)不滿(mǎn)意？

宋福興：今年應(yīng)該說(shuō)我們非常滿(mǎn)意，現(xiàn)在我們上市公司業(yè)績(jī)還沒(méi)有審計(jì)，不過(guò)去年發(fā)展非常好，也令人鼓舞，大家也比較滿(mǎn)意。

主持人：新的一年再增長(zhǎng)有沒(méi)有壓力，有更高的展望和目標(biāo)？

宋福興：我們有更高的展望，對(duì)未來(lái)也充滿(mǎn)了信心。我們自我加壓，要快速的發(fā)展，因?yàn)檫@兩年健康保險(xiǎn)的發(fā)展速度非�？�，國(guó)家這么好的利好政策，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，人民生活水平富裕，健康保險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域發(fā)展從2011、2012年到2015年每年增長(zhǎng)速度40%以上。今年包括近兩個(gè)月，我們的業(yè)務(wù)發(fā)展是翻番的。大家投保的需求量在增加，實(shí)際上我們作為保險(xiǎn)的供給方，應(yīng)該多增加品種，多開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，多為老百姓服務(wù)，這是我們要做的一件事情。尤其是稅優(yōu)健康保險(xiǎn)。

張翼：跟宋總也是老朋友，2014年的時(shí)候做過(guò)一些交流，健康保險(xiǎn)它是我們基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外一個(gè)多層次的健康保障，但同時(shí)我們國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)，我覺(jué)得也是一個(gè)多層次、波浪式的發(fā)展趨勢(shì)，這個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)還是面臨很多機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)市場(chǎng)有兩個(gè)概念，叫保險(xiǎn)力度、保險(xiǎn)深度，未來(lái)可能到2020年有更多的發(fā)展空間，人均保費(fèi)3500元，然后未來(lái)保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，非常大的空間，我覺(jué)得事在人為。

主持人：對(duì)，所以新的一年，讓我們把握所有的機(jī)會(huì)。今天非常感謝大家收聽(tīng)高端訪(fǎng)談《企業(yè)家說(shuō)》，也謝謝中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司總裁宋福興做客直播間，謝謝我們的評(píng)論員張翼，朋友們?cè)僖?jiàn)。 

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